Et bilkjøp kan finansieres på ulike måter, både med og uten sikkerhet. Planlegger du å kjøpe ny bil, men er usikker på hvordan du skal finansiere kjøpet kan vi hjelpe deg. Her gir vi deg en oversikt over ulike billån, og hva som er viktig å tenke over når du skal velge.
Ulike typer billån
Det finnes i hovedsak tre ulike billån på det norske markedet. Disse kan brukes til innkjøp av både nye og gamle biler, men har ulike kriterier som skiller dem fra hverandre.
De tre billånene er:
- Lån uten sikkerhet
- Grønt billån
- Lån med sikkerhet
Billån uten sikkerhet
Et billån uten sikkerhet er i praksis et forbrukslån som brukes til bilkjøp. Det er ingen krav om sikkerhet, og enkelte aktører tilbyr lån opptil 100 % av bilens salgspris, inntil 800 000 kroner. Siden det ikke er krav om sikkerhet er dette et lån de aller fleste kan søke om, så lenge de møter långivers minstekrav.
Når långiver innvilget lån uten sikkerhet i bil eller fast eiendom tar de en høyere risiko. Som en kompensasjon krever de høyere renter, men til gjengjeld er det ingen krav om hverken full kasko eller delkasko forsikring på bilen. Så om planen er å kjøpe en bruktbil med lavere verdi, og som det ikke er økonomisk nødvendig å ha full kasko forsikring på, kan billån uten sikkerhet være et godt alternativ.
Det er heller ingen krav om dokumentasjon på hvilken bil du skal kjøpe når du tar opp lånet. Du kan med andre ord søke om lånet når du vil, og bruke tid til å finne den rette bilen etter at lånet er utbetalt.
Billån uten sikkerhet har en nedbetalingstid på 1-5 år, og det anbefales å velge den korteste nedbetalingstiden du kan håndtere, for å redusere kostnadene. Noen aktører tilbyr i midlertid en nedbetalingstid på 10 år, men det anbefales likevel at du så raskt som mulig betaler ned lånet. Dette handler blant annet om verditapet i bilen.
Fordeler
- Ingen krav om sikkerhet eller kasko forsikring
- Må ikke dokumentere hvilken bil du skal kjøpe
- Kan brukes til fullfinansiering av både ny og brukt bil
Ulemper
- Høyere rentesatser
- Kortere nedbetalingstid
Billån med sikkerhet
Et billån med sikkerhet er et lån hvor långiver tar pant i bilen. Det betyr at det registreres en heftelse på bilen, og hvis ikke låneavtalen opprettholdes kan långiver kreve bilen solgt for å få tilbakebetalt lånet.
Siden långiver får sikkerhet i bilen har dette lånet en lavere rente enn billån uten sikkerhet, og kan være et rimeligere alternativ. Det er likevel visse faktorer du må tenke over når du tar opp billån med sikkerhet, slik som forsikring. Når det er sikkerhet i bilen er det krav om full kasko, som gir deg en dyrere forsikring.
Hvis du ikke ønsker å stille bilen som sikkerhet kan du søke om lån med sikkerhet i fast eiendom, slik som boligen. Vurderer du å bruke boligen som sikkerhet må du huske på at lånet ikke kan overstige 85 % av boligens verdi. Har du allerede høyt lån på boligen vil dette ikke være en mulighet.
Nedbetalingstiden på billån med sikkerhet varierer fra bank til bank, og kan være på maksimalt 8 eller 10 år. Det anbefales likevel å unngå en lang nedbetalingstid, da dette bare gjør lånet dyrere. Kan du holde deg under fem år er dette til fordel for deg.
Fordeler:
- Lavere renter
- Lenger nedbetalingstid
Ulemper:
- Krav om sikkerhet i bil eller fast eiendom
- Må ha full kaskoforsikring på bilen
Grønt billån
Et «grønt billån» er et lån som er rettet mot nullutslippsbiler, slik som helelektriske biler og hydrogenbiler. Disse lånene har mer attraktive betingelser, slik som lavere rente, og det er ikke nødvendigvis krav om pant i bilen.
Du kan søke om lån før du kjøper bil, men du må kunne dokumentere at du har kjøpt enn nullutslippsbil i etterkant av kjøpet. Lånet har en nedbetalingstid på 1 – 10 år, men hvis du søker om grønt billån uten sikkerhet er nedbetalingstiden maksimalt fem år.
Fordeler
- Bedre vilkår enn andre lån
- Ikke nødvendigvis krav om pant
- Kan brukes til kjøp av ny og brukt bil
Ulemper
- Kan kun brukes til kjøp av helelektriske biler eller hydrogenbiler
Valg av billån
Alle billån har sine fordeler og ulemper, så når du skal velge en finansieringsmetode må du se på hva som passer deg og ditt behov. Skal du kjøpe en helt ny bil til over 300 000 kroner kan billån med sikkerhet være gunstigst. Du får lavere rente og lengre nedbetalingstid, og det er fornuftig å forsikre bilen med full kasko på grunn av kjøpsprisen.
Skal du derimot kjøp en ny eller brukt elbil er grønt billån et bedre alternativt. Du kan oppnå bedre renter og betingelser, og kan velge å søke om grønt lån med pant i bilen hos enkelte sparebanker. Dette gir deg markedets beste vilkår, men du må forsikre bilen med full kasko. Kjøper du brukt el-bil er grønt billån uten sikkerhet et bedre alternativ.
Billån uten sikkerhet er et godt alternativ for deg som ikke ønsker å stille med sikkerhet, og som vil unngå krav til forsikringen. Lånet har en høyere rente, men denne kostnaden kan spares inn ved å kunne velge en rimeligere forsikring.
Tips: Se også vår artikkel om lån til bryllup.
Lag et budsjett
Hvor dyr bil du kan kjøpe avhenger av din årlige inntekt, hvor mye egenkapital du eventuelt har spart opp og hvor mye du kan betale hver måned. For å få en oversikt over hvor stort lån du kan betjene er det lurt å lage et budsjett. Sett opp alle inntekter og utgifter du har per måned, og se på hvor mye som står igjen. Restbeløpet er det du har å bruke til nedbetaling av billån.
Når du vet hvor mye du kan betale kan du bruke en lånekalkulator for å finne ut hvor mye du kan låne. Kalkulatoren viser deg hva kostnadene blir med ønsket lånebeløp, og du kan selv justere med å endre nedbetalingstid og forventet rente, slik at du ser hvordan dette gjør utslag på kostnadene.
Hvis lånet du ønsker er innenfor dine rammer er det ingenting i veien for å ta opp lånet og kjøpe bil. Skulle du derimot være usikker på om du kan håndtere lånet over tid er det bedre å velge et lavere lånebeløp, se etter en annen bil eller bruk budsjettet til å finne poster hvor du kan spare slik at du kan kjøpe drømmebilen.
Beregn kostnader på bilen
I tillegg til lånekostnadene må du også ta hensyn til forsikring, drivstoff eller strøm, og eventuelle bompenger som skal betales. Så når du skal vurdere om du har råd til en bil eller ikke, inkluder alle kostnadene knyttet til bilen. Da ser du hvor mye bilen faktisk vil koste, og kan enklere vurdere om lån med eller uten sikkerhet er det beste alternativet.
Finn billigste billån uten sikkerhet
Når det kommer til lån er det mye fokus på renter, og det å finne forbrukslånet med den laveste renten. På nett kan du finne gode oversikter over ulike aktører og lånegivere, og disse kan gi et bilde på hva du kan forvente, men husk at renten ikke settes før etter at du har søkt om lån. Den renten banker og andre aktører markedsfører er ikke nødvendigvis hva du får tilbud om, derfor er det viktig å undersøke markedet og søke om lån fra flere tilbydere for å finne et rimelig billån uten sikkerhet.
Du kan søke om lån fra flere tilbydere samtidig, da alle lånesøknader er uforpliktende. Hvis du ikke liker tilbudet du får, kan du takke nei og vurdere en annen aktør. En enkel måte å søke om lån hos flere samtidig er å bruke en finansagent. Agenten tar imot din søknad om billån uten sikkerhet, og formidler den videre til sine samarbeidspartnere. Disse vurderer alle din søknad etter egne kriterier, og kommer med et svar.
Dette er en enklere og raskere metode for å søke om samme lån med samme nedbetalingstid fra flere. Det er også helt uten ekstra kostnader, og du velger selv hvilket lånetilbud du vil gå for.
Viktig å huske på
- Vent alltid med å inngå en avtale om lån til alle aktørene har behandlet søknaden din.
- Bruk tid på å sammenligne alle tilbudene, og se på både effektiv rente og totale kostnader.
- Velg det lånetilbudet som passer din personlige økonomi i dag og over tid.
- Unngå lang nedbetalingstid og høy restgjeld på bilen når den selges videre.
- Sjekk om du har medlemskap som gir deg rimeligere billån eller forsikring.
Sjekkliste for kjøp av bil
Når du har bestemt deg for lån og lånebeløp er valg av bil det neste på lista. Skal du kjøpe en ny bil tar du kontakt med en forhandler, men skal du kjøpe bruktbil kan du velge mellom å kjøpe privat, av merkeforhandlere eller andre forhandlere av bruktbiler.
I forbindelse med kjøp av bruktbil er det viktig å gjøre en grundig sjekk av bilen før du kjøper den, slik at du avdekker eventuelle feil og mangler i forkant.
Tips: Se også vår artikkel om bedriftslån uten sikkerhet.
Sjekk dette før du kjøper bil brukt:
- Hvem som er registrert som eier av bilen.
- Om det er registrert noen heftelser på bilen.
- Sjekk bilens verksstedshistorikk og servicehefte.
- Spør om bilen har vært utsatt for en større skader.
- Sjekk om bilen er EU-godkjent og når neste kontroll er.
- Bruk NAF eller Viking for å få en tilstandsrapport på bilen.
- Sjekk at kilometerstand og årsmodell stemmer med hva du har fått oppgitt.
- Ta bilen for en prøvetur, og noter deg eventuelle spørsmål om bilens kjøreegenskaper.
- Skriv en kontrakt med selgeren og få med alle nøklene til bilen ved overtagelse.
Oppsummering
- Du kan velge mellom billån med sikkerhet, billån uten sikkerhet og grønt billån for finansiering av nullutslippsbiler.
- Billån med sikkerhet krever pant i bilen eller sikkerhet i fast eiendom.
- Grønt billån kan kun brukes til kjøp av elbil eller hydrogenbil.
- Billån uten sikkerhet kan brukes til kjøp av både ny og brukt bil, uavhengig av biltype.
- Den nominelle og effektive renten på billån uten sikkerhet er høyere enn på andre billån.
- Samtidig er det ingen krav til kasko forsikring, som reduserer forsikringskostnadene.
- Vurder alltid alle kostnadene knyttet til bilkjøpet, inkludert drivstoff og bom, før du kjøper en bil.
- Lag et budsjett for å vurdere hvor mye du kan låne før du søker om lån.
- Innhent flere lånetilbud med samme lånebeløp og nedbetalingstid, og bruk tid på å sammenligne tilbudene for å finne det beste lånetilbudet for din økonomi.
- Gjør en grundig sjekk av kjøretøyet før du kjøper en brukt bil, for å avdekke eventuelle feil og mangler.
